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重疾险应该买赔一次,还是赔多次的?

2019-10-08
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【导读】 有些产品,重疾赔付次数高达5、6次,让不少朋友更疑惑了:“重疾真的有必要保多次吗?人一辈子真的会患这么多次重疾吗?”

国内大陆的保险行业在近些年快速发展,更新迭代得越来越快。比如近几年市面上出现了很多多次赔付的重疾险。

多重保障,对比单次的保障固然更充足,但相应的价格也一定会更贵。让不少朋友有了选择困难症:到底是买单次赔付的,还是花多点钱,买多次赔付的重疾险呢?

更有些产品,重疾赔付次数高达5、6次,让不少朋友更疑惑了:“重疾真的有必要保多次吗?人一辈子真的会患这么多次重疾吗?”

今天,小编就来说说,到底有没有必要购买多次赔付的重疾险?

一、多次赔付的重疾有什么用?

首先,什么是多次赔付的重疾险?

一般单次赔付的重疾险,理赔过一次重疾以后,保障责任就完结了,保单失效。

可是一般来说,得过重疾的人,身体免疫力会大大下降,再次罹患疾病的概率会比一般人要高,更需要重疾险的保障。但有过重疾病史的人,保险公司是不会再承保健康险的。

多次赔付的重疾险就可以解决这个问题了:已经发生过重疾的客户还是可以继续得到保障的,在一定程度上来说,也等于是在首次投保时给自己加了一层“保证续保”的保障,避免了一旦患重疾再无保障的风险。

现在大多数多次赔付的重疾险,甚至都会有被保人重疾豁免,即理赔过一次重疾以后,不仅保单继续有效,而且剩余未交的保费都不用再交了,以后患病了还是会照常理赔。

可见,多次赔付的重疾险,可以很好地为我们解决“理赔了一次重疾以后,无法再拥有保障”的问题。

重疾险应该买赔一次,还是赔多次的?

二、重疾多次赔付的概率有多大?

有人问“上面说的这个多次赔付重疾险的作用,理论上是没错,但实际上,人一辈子真的会患这么多次重疾吗?”

确实,多次赔付的重疾险,是这几年才出现的。因此还没有足够的数据足以支撑说明多次赔付的概率。

不过,有一些其他的数据和事实,我们可以参考:

1、疾病越来越年轻化

根据国家卫生部的统计数据显示,人一辈子患重疾的概率是72.18%!

而且随着生活习惯、生存环境的恶化,重疾已经呈现出越来越年轻化的趋势。

比如大家都认为脑中风是老年人的专属疾病,事实上,40岁以后,发病率就已经急速上升了。

40岁以后,癌症的发病率已经急速上升了。

《太平人寿2015年重疾理赔报告》显示,重疾案件中被保人出险年龄区间段占比最高的是41-50周岁组别,占比为41.95%,其次为51-60 周岁、及31~40周岁两个区间,占比分别为24.93%和20.87%。

这是各家寿险公司公布的2015年度重疾险理赔报告中,最为相似的一组数字。

而另一方面是,人均寿命每年都在不断地延长。

如果在四五十岁就患了重疾,而后续也没有任何保障了,你有信心度过剩下的三四十年吗?

2、重疾存活率越来越高

有人可能会说:“得了一次重疾,能顺利活下来就不错了,要是得了两次重疾,我也不想治了,治愈几率不大,怪折腾的。”

真的是这样吗?

就拿癌症来说。以前,人们谈癌色变,而现在,癌症已经≠绝症了。

根据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据,我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%。

在医学上,可以说癌症已经被“临床治愈”了。

3、“重疾”不一定致命

癌症尚且如此,其他重疾又如何呢?

一般来说,重疾险中的“重大疾病”通常具有以下三个特征:

“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;

“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用;

“不易治愈”,会持续较长一段时间,甚至是永久性的。

 

事实上,很多重疾治愈的可能性是越来越高的。

以上25种重疾,是国家保监会根据实际发病率公布的高发病种,占到了重疾理赔的95%以上。

比如器官移植手术术后存活率已达90%以上;45岁以下患有心脏病的成年人,手术后有80%的概率可以存活3年以上甚至更久;三分之二的中风病人可以治愈等等。..

很多重疾甚至并不会威胁到人的生命,例如双目失明、双耳失聪、严重III烧伤、严重川崎病、严重幼年型风湿性关节炎等等。

可见,重疾发病率高、越来越年轻化,但它的治愈率也越来越高,甚至不一定致命,只是耗费我们大量的人力、财力。

正是在这种矛盾之下,才出现了多次赔付的重疾险,来满足人们年轻时很有可能患重疾,但后续也需要继续保障的需求。

小编相信,人类花费大量的时间、金钱、精力去提高医疗水平,为的就是让人类在疾病面前有更多选择生存的机会。而这个机会,还需要我们有一定的财务水平作为支撑。

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